在探讨贷款收取20个点（即20%年利率）是否合法的问题时，我们需要从多个角度进行分析，包括法律规定、贷款机构的性质以及合同约定等因素。

1. 法律规定

根据我国现行的法律规定，民间借贷的利率上限不得超出一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果贷款收取20个点的利息，换算成年利率为20%，是否合法需要根据当时的LPR来确定。如果20%超过了LPR的四倍，则超出部分不受法律保护。

2. 贷款机构的性质

正规金融机构：如果是在正规的金融机构办理贷款，一般情况下，这些机构的贷款利息等收费标准是受到严格监管的，通常不会收取高达20%的比例。如果金融机构违规收取高额费用，这是不合法的行为，用户可以向相关金融监管部门投诉举报。

非正规贷款机构或民间贷款：在非正规贷款机构或民间贷款中，收取20个点的费用可能存在合法性问题。这类机构不受严格监管，可能会通过高额利息等手段获取暴利，这种行为可能涉嫌高利贷等违法犯罪活动。

3. 合同约定

即使在一些合法的贷款情境中，如果双方在贷款合同中有明确约定收取20个点的费用，且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么这种收费方式在合同范围内是合法的。但用户在签订合同前应仔细阅读合同条款，确保自己清楚了解各项费用及相关约定。

4. 其他费用

需要注意的是，一些贷款机构可能会通过其他方式收取费用，如手续费、评估费等，这些费用也需要在合法的范围内。

贷款收取20个点是否合法不能一概而论，需要根据具体的贷款情境和相关法律法规来判断。用户在办理贷款业务时，应选择正规的金融机构，避免陷入非法贷款的陷阱，并在签订合同前仔细阅读合同条款，确保自己的权益不受侵害。

1. 度小满金融

度小满金融是百度旗下的金融服务平台，提供多种贷款产品。学生可以通过百信信用分申请贷款，额度一般在1000-20000元之间，年利率根据个人信用情况而定。度小满金融的贷款放款速度较快，适合急需用钱的学生。

2. 蚂蚁金服（借呗和花呗）

蚂蚁金服作为阿里巴巴集团的金融服务品牌，通过“借呗”、“花呗”等产品为数亿用户提供便捷的信贷解决方案。产品门槛低、利率低、放款快，深受用户喜爱。

3. 京东金融（京东金条）

京东金融依托京东集团的电商生态，为用户提供多样化的贷款产品，如“京东金条”，满足不同场景下的资金需求，同时提供优惠的利率和灵活的还款方式。

4. 分期乐

5. 360借条

360借条提供0-20万的贷款额度，年利率（单利）7.2%-24%。贷款预计花费时间2天内，最快可申请当天放款。申请条件包括年龄在18-55周岁之间，提供本人二代身份证原件、各大全国性银行的一类银行卡。

监管政策与风险提示

监管部门对金融市场的监管力度不断加强，尤其是在大学生借贷市场。为防止不良借贷现象，监管部门出台了一系列政策，对借贷软件的合规性进行了严格规定。根据我国《关于规范大学生互联网借贷的通知》，要求借贷平台必须具备合法资质，明确借贷利率，严禁暴力催收等行为。

大学生借钱门槛低的软件在满足大学生金融需求的也要注意风险防范。监管部门、金融科技公司、大学生自身都需要共同努力，确保借贷市场的健康发展。大学生在使用这些软件时，要充分了解自己的还款能力，避免过度借贷，并合理规划自己的财务状况。